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「汇添富上证综合指数基金」监管机构对互联网贷款的重新监管对中小银行影响很大

时间:2021-04-14 08:33:51作者:佚名

“要求‘明确出资比例’和‘严格控制跨区域经营’对中小银行的影响会更大。”接受记者采访的银行业人士是这样看待监管对银行网贷的细化和规范化的。

2月20日,银监会发布《关于进一步规范商业银行网上贷款业务的通知》(以下简称《通知》),进一步细化了《商业银行网上贷款管理暂行办法》(以下简称《办法》)的监管要求和标准。

兆联金融首席研究员董希淼认为,对出资比例的要求主要是为了抑制中小银行借助联贷业务过快扩张,要求当地法人银行不得跨注册辖区开展互联网贷款业务,这将给已经开展互联网贷款业务的中小银行带来较大冲击。

明确出资比例

《通知》明确商业银行和合作机构共同出资发放贷款,单笔贷款中合伙人的出资比例不得低于30%。有业内人士指出,目前互联网贷款主要以总行平台和当地中小银行的联合贷款模式为主,平台的贡献比例大多为1%-20%。

一家股份制银行的业务人员告诉记者,在联合借贷模式下,监管更倾向于联合风险控制、联合出资的模式。在现有的合作模式中,通常合作机构(如金融科技公司)数据量较大,但资金量不足。在这种合作模式下,他们发挥大数据风险控制的作用,依靠建立模型来计算额度,为商业银行提供信贷。基础;商业银行扮演资金提供者的角色,依靠风险控制模型的结果来放贷。

按照上面提到的股票银行家的说法,商业银行通常贷款比例很大,有时甚至可以百分之百的贷出资金。同时,一些中小银行没有独立的风险控制和独立的建模。相反,他们完全信任他们的合作伙伴,不检查客户的信用状况。这样一来,这些中小银行办理互联网贷款业务的手续简单,客户更愿意选择。于是,这些银行的贷款业务迅速扩张,互联网贷款业务存在“劣币驱逐良币”的现象。

中国保监会表示,商业银行和合作机构共同出资发放贷款,有利于优势互补,提高效率。然而,在实践中,一些银行存在信用风险管理薄弱、与合作伙伴的权利和责任不对等问题。,损害了互联网贷款业务健康持续发展的基础。“出资比例不得低于30%”的标准是根据目前商业银行互联网贷款业务的实际情况,经过充分调查计算确定的,也认为符合《互联网小额信贷业务管理暂行办法(征求意见稿)》的相关规定,避免监管套利。

近年来,一些银行,特别是城市商业银行,大力发展互联网金融业务。以上海银行为例,互联网金融业务方面,2019年我行网上个人客户3000.93万人,比去年底增长46.39%,中小企业互联网贷款余额98.06亿元,比去年底增长197.96%。2020年中期报告显示,截至报告期末,网上个人客户3544.12万人,比去年年底增加543.19万人,增幅18.10%,网上中小贷款余额123.87亿元,比去年年底增加26.32%。

严禁地方银行发展跨区域产业

上述《通知》指出,“要严格控制跨地区经营,明确不允许本地法人银行跨注册辖区开展互联网贷款业务”,比去年7月提出的“本地法人银行以服务本地客户为主,审慎开展跨注册辖区业务”的《办法》更为严格。

一帆数字经济研究院执行董事夏萍认为,银行受到资本充足率的约束,对于预期的信贷损失应该采取拨备和计提等措施。某区域性小银行借助互联网技术打破地域界限。如果风险防范能力跟不上,可能会带来灾难性的后果。尤其是信贷市场具有很强的顺周期性。因此,从单一银行转化为系统性风险可能很容易,严格监管势在必行。

《长城证券研究报告》指出,由于去年10月最新的《商业银行法(修订草案)》要求区域银行不得跨区域展业,因此存在一定的预期。这个规定对平台侧影响不大。平台端只需要通过系统筛选客户区域,然后找到相应区域的中小银行进行联合发放贷款;但对欠发达地区的中小银行影响较大,辖区内消费贷款和商业贷款需求疲软,难以找到合意的客户。

董希淼认为,《通知》的要求符合当地法人银行应回归故里、原籍的一般原则。但单纯按照线下贷款本地化来管理互联网贷款,可能会出现“把地画成监狱”等问题。在当前人员流动量大的社会背景下,如何定义跨区域运营,应该根据用户的工作地点、户籍所在地、社保缴纳地或者其他标准来定义,实践中还需要进一步探索。但通知对出资比例标准和跨地区经营限制实行“新老截止”,要求新业务从2022年1月1日起执行要求,允许现有业务自然落户。较长的过渡期使银行有足够的时间进行整改,有助于保持业务平稳过渡,减少对客户的影响。


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