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「600074」1000亿互联网保险市场欢迎新规定

时间:2021-04-09 19:18:40作者:佚名

1000亿级的互联网保险市场正面临着新规定“靴子”带来的变化。

12月14日,银监会发布《互联网保险业务监管办法》(以下简称《办法》),将于2021年2月1日正式实施。这也意味着,经过几轮《征求意见稿》的修订,实施五年的《互联网保险业务监管暂行办法》将退出历史舞台,互联网保险市场将正式度过监管真空。

上述办法理顺了互联网保险业务的本质,强调了“持证机构、持证人员”的原则。新规除了给出特许经营的硬性指标外,还要求保险机构和保险从业人员谨慎向消费者推送互联网保险产品,指的是“朋友圈”营销乱象。

接受采访的业内人士表示,新规的实施将影响互联网保险业的格局,这将有助于保险机构降低对第三方渠道的依赖,增强对客户资源的控制能力,降低昂贵的渠道费用。而且随着保险市场主体自我约束能力的增强,未来有望进一步放开互联网保险的保险覆盖面。

保险公司有望提高他们的声音

新规定的重点之一是强化被许可人的主体责任,明确非被许可人的禁止行为,严格界定自营网络平台。这也是业内认为影响互联网保险业未来格局的因素。

方正证券发布的研究报告预测,新规出台后,预计将有大量非牌照企业受到冲击,这将有利于大型牌照互联网流量平台。互联网渠道高度集中,首个互联网流量平台已获得保险经纪和代理牌照。《办法》实施后,无牌照第三方平台将退役,互联网流量平台集中度将提高。

花旗发布的研究报告显示,《办法》将有助于减少中型非上市保险公司的激烈竞争,控制销售违规行为,并预测明年大型运营商的整体竞争格局将变得更加良性。

方正证券直言,目前中国互联网第三方平台话语权更大,而传统保险公司对客户资源和渠道成本的控制能力较弱。保险公司对第三方渠道尤其是中小保险公司的依赖,导致第三方平台话语权较高,保险公司控制客户资源的能力较弱,渠道成本较高。

中国保险协会发布的《2019年互联网寿险市场运营分析报告》还显示,2019年,61家公司与第三方平台合作开展互联网业务运营,51家公司通过自己的平台运营,50家公司采用自营平台和第三方平台“双管齐下”的模式。

2019年,保险公司通过第三方平台实现规模保费1619.8亿元,通过自营平台仅实现规模保费237.9亿元。

值得一提的是,《办法》要求客户保险页面必须属于持牌机构自营网络平台,这将有利于保险企业对客户资源的控制,有助于防止第三方中介机构拦截保费,平衡市场力量,控制渠道费用。

《办法》规定了保险机构及其自营网络平台应具备的条件,包括网站备案、信息系统、安全防护、等级保护、营销模式、管理制度、制度建设、监督评估等。符合上述条件的,无需办理营业执照或备案业务,即可开展互联网保险业务。

清华大学五道口金融学院研究员朱表示,《办法》将业务实体从专业中介扩展到了兼业代理,这意味着银行(邮政)兼业代理通过自身互联网平台销售的保险产品将纳入互联网保险覆盖范围。“这将有助于多元化实体参与互联网保险市场,进一步完善市场体系。实体之间通过业务合作、技术赋权和股权投资建立的长期合作关系将进一步激发保险业的发展活力。”

规范“朋友圈”营销乱象

近年来,保险机构员工普遍通过微信朋友圈、微信官方账号、微信群、微博、短视频、直播等方式开展互联网保险营销宣传。长期以来,对于“朋友圈”的营销,监管触角难以触及,法律法规存在空白。《办法》的颁布,将有力打击“朋友圈”的宣传乱象。

首先,《办法》要求保险机构建立一系列互联网保险营销管理制度,承担合规主体责任。然后,明确了保险机构从业人员的营销宣传和营销宣传内容。如员工发布的互联网保险营销宣传内容必须由附属保险机构统一制作,并在显著位置标注附属机构和个人的名称、执业编号等信息。同时明确规定,保险机构及其从业人员应当认真向消费者发送互联网保险产品信息。

《办法》明确规定了非保险机构的行为边界,规定非保险机构不得开展互联网保险业务,包括但不限于以下商业行为:一是提供保险产品咨询服务;二是比较保险产品,保费试算,报价比价;三是为被保险人设计保险计划;四是办理保险手续;第五,收保费。

《办法》还明确了“互联网保险业务”的定义,即“保险机构依靠互联网订立保险合同、提供保险服务的保险业务活动。”互联网保险不仅是一种销售渠道,也是一种运营和服务模式。

中安保险战略规划专家朱峰认为,《办法》明确了互联网保险业务的性质,明确了系统应用和衔接政策。《办法》抓住了“保险”这个关键环节,明确提出了三个条件,划定了互联网保险业务的适用范围。同时考虑到线上线下各种渠道交错整合的实际情况,针对不同情况规定了政策衔接的适用方法,可操作性强,能有效避免监管套利。

对此,保监会相关部门负责人也表示,要在风险防范的基础上鼓励创新,坚持审慎和宽容的原则。具体来说,鼓励保险与互联网、大数据、区块链等新技术的融合,支持互联网保险在更高层次上为实体经济和民生服务。

朱认为,监管机构试图在防范风险和促进创新之间找到平衡,既防范风险,又支持创新,并建立了适应互联网保险发展的规则体系。一方面要求机构持证,人员持证,加强互联网市场主体资质管理,强化持证机构责任;另一方面,充分发挥第三方网络平台的资源优势,给予其参与保险产业链的空间,促进互联网保险和新保险技术业态的发展。

由于互联网保险业务往往突破地域限制,消费者异地居住,保险机构所在地不同,近年来互联网保险投诉率有所上升。因此,《办法》明确了互联网保险业务的投诉或举报应由投诉人或举报人经常居住的银监局处理。

朱还建议,今后随着保险市场参与者自我约束能力的增强,应根据保险产品的复杂程度和市场参与者的管理能力,进一步放开疾病保险、医疗保险、普通、万能、投资连结型养老保险等互联网保险类型,最终由市场参与者自主决定销售类型。


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